Страховые и инвестиционно-страховые компании

Страховые и инвестиционно-страховые компании

Накопительное страхование - наиболее консервативный финансовый продукт, который мало изменился со времён своего создания в Великобритании около 300 лет назад. Как тогда, так и сейчас он предназначен для ответственных людей, которые желают обеспечить безбедную старость и образование детей с минимальными рисками. Ни один финансовый институт не надежен так, как компания, которая специализируется на страховании жизни.

В отличие от статистики разорения банков, брокеров, управляющих компаний и пр., прецедентов банкротств страховых компаний почти не существует. Средства законодательно защищены от конфискации и раздела при разводе и наследуются в порядке, определенном владельцем.

Параметры страховой программы рассчитываются исходя из Персонального финансового плана клиента. После выбора программы страхования подписываются документы и проводятся необходимые медицинские процедуры. После получения подтверждения от страховой компании клиент считается застрахованным, и страховая компания в полном объёме несёт обязательства. Средства, которые вкладываются в страховую компанию, приносят инвестиционный доход, обычно сравним с процентом по вкладу в надежном банке.

Однако особенность накопительного страхования заключается в том, что, если клиент уйдет из жизни или потеряет трудоспособность раньше срока, то страховая компания заплатит крупное возмещение и в ряде обстоятельств возьмёт на себя обязательства по дальнейшим платежам. Таким образом, накопительное страхование представляет собой долгосрочные инвестиции и гарантирует достижение целей безбедной старости или образования детей вне зависимости от жизненных обстоятельств. Для достижения максимальной экономической эффективности можно также выбирать программы "чистого" страхования без инвестиционной компоненты.

Раз уж мы затронули тему накопления на пенсию, сегодня на сцене - негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Пишу, чтобы вы не подумали, что я фанатик международных рынков и продуктов. Читайте, сравнивайте и решайте сами.

Итак, для решения пенсионной проблемы россиянам предлагается самостоятельно выбирать себе программы НПФ.

НПФ находятся на территории России, и, если что, вам всегда будет куда прийти и помитинговать. Для многих это важный аргумент. НПФ предлагают различные варианты самостоятельных накопительных инвестиционных программ. Раньше вы видели результаты их работы в “письмах счастья” по итогам инвестирования 6% от вашей зарплаты. Сейчас эти 6% уходят на другие благие государственные задачи.

1. Главный аргумент не в пользу НПФ – это недоверие населения из-за отсутствия уверенности в стабильном законодательстве и нескольких пенсионных реформ в течение 20 лет с замораживанием и потерей пенсионных сбережений.

2. Слишком долгое ожидание в нестабильной ситуации:

✔девальвация рубля,

✔ограниченность финансовых инструментов, из которых будет составлен инвестиционный портфель инвестора, -

✔состав и структура портфеля зафиксированы в законодательстве - это ценные бумаги российских эмитентов и только 20% портфеля могут составлять ценные бумаги иностранных эмитентов.

3. Маленькая инвестиционная доходность (в среднем около 10% в год). Это ниже реальной инфляции. В этих “инвестпрограммах” сложный процент будет много лет работать не за, а против вас.

4. Нет возможности влиять на то, куда будут вложены средства.

5. Размещать средства можно только в российских рублях.

Учитывая все эти факторы, я не знаю ни одного клиента, который выбрал бы НПФ для добровольного накопления на пенсию. Но возможно, такие люди все-таки есть.

Во всём нужен баланс, и в размере пенсионных взносов тоже. Они как минимум должны быть равны размерам выплат. Современные реалии таковы, что баланс давно сильно нарушен в сторону выплат.

Дефицит Пенсионного фонда уже не первый год покрывается за счёт бюджета. И существующие тенденции не позволяют надеяться на исправление ситуации естественным путём.

Как вы знаете, есть несколько причин. Напомню:

1.Главная причина пенсионного дисбаланса – демографическая: падение рождаемости и увеличение продолжительности жизни. Соотношение между количеством работающего населения и количеством пенсионеров неуклонно падает. Соответственно, выплат требуется с каждым годом все больше, а объем пенсионных взносов сокращается.

2. Высокая доля теневой экономики (официально не работают – не платят пенсионные взносы или платят их только с маленькой части зарплаты – по оценкам экспертов РАНХиГС около 30 миллионов граждан).

3. Неэффективность работы государственных структур, коррупция.

Поэтому для устранения пенсионного дисбаланса принимаются непопулярные меры, повышение пенсионного возраста, что позволит сократить число пенсионеров примерно на 10%.

Такая ситуация не уникальна для России. Развитые страны столкнулись с проблемой пенсионного дисбаланса ещё несколько десятилетий назад. И оптимальным выходом стало развитие индивидуальных пенсионных накоплений.

Например, в США низкая госпенсия является одной из причин того, что пенсионеры перебираются из городов в сельскую местность, где жизнь гораздо дешевле. Прожить на государственную пенсию, если вы не госчиновник, не бедняк, пользующийся полным набором государственных пособий, в том числе субсидированным жильём, не полицейский или пожарный – крайне трудно. Основной частью пенсионных накоплений американцев являются их сбережения в пенсионных фондах.

В ВЕЛИКОБРИТАНИИ государственный размер пенсии составляет 20% от среднего заработка (в России сейчас – 34%). В этой стране существует множество способов накопления частных пенсий – от корпоративных программ на предприятиях до развитой системы добровольных пенсионных накоплений в НПФ.

Пенсионная система ГЕРМАНИИ похожа на нынешнюю российскую. Размер пенсии рассчитывается с учётом индивидуальных коэффициентов, накопленных за всю трудовую жизнь. Они зависят от возраста выхода на пенсию (в Германии – 67 лет), стажа, размера зарплаты и вида самой пенсии. В дополнение к государственной существует производственная пенсия от предприятий, многие работающие участвуют в негосударственных пенсионных фондах и имеют личный пенсионный план.

Поэтому на государственную пенсию жить хорошо невозможно ни в России, ни где-либо ещё. Не стоит паниковать и ругать государство, поскольку это не решит проблему. НЕОБХОДИМО БРАТЬ ВОПРОС ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПЕНСИЕЙ В СВОИ РУКИ И СОЗДАВАТЬ ПЕНСИОННЫЙ КАПИТАЛ САМОСТОЯТЕЛЬНО.

КАК ВЫ ОТНОСИТЕСЬ К ПОВЫШЕНИЮ ПЕНСИОННОГО ВОЗРАСТА?